ההשפעות של פשיטת רגל על ​​האשראי שלך

אחת הדאגות הגדולות ביותר עבור כל מי ששוקל פשיטת רגל היא כיצד האשראי שלו יושפע מהגשה. כולם יודעים שיש השפעה מסוימת. רובם חולקים באשר לגודל או משך ההשפעה. זה, ואיך לבנות מחדש הם שני דברים שאני מקווה לשפוך עליהם קצת אור בפוסט הזה.

מה אם רק אחייך ואסבול את זה?

שאלה שאתה צריך לשאול את עצמך היא, "מה יקרה לניקוד האשראי שלי אם לא אגיש פשיטת רגל?" עבור אנשים רבים השוקלים פשיטת רגל, הם כבר נמצאים בנקודה שבה הם לא מסוגלים לשלם את חובות החוב השוטפים שלהם. אם זה אתה, ציון האשראי שלך חוטף מכה בכל חודש שבו אתה לא משלם את התשלומים החודשיים שלך. כדי לתת לך מושג, ברגע שאתה איחר ב-30 או 60 יום, ניקוד האשראי שלך מתחיל לספוג מכה. אם תיתן לתשלום להגיע לנקודה שבה הוא איחר ב-90 יום, הוא יישאר בדוח האשראי שלך עד 7 שנים ויהיה לו השפעה משמעותית על הציון שלך. רק כמה מהאירועים הללו עלולים להזיק לא פחות או להזיק יותר מאשר הגשת פשיטת רגל מלכתחילה. בגלל זה, ברגע שתזהה שלא תצליח למצוא דרך מהירה לצאת מהמצב, כנראה שעדיף להניע את גלגלי פשיטת הרגל. ככל שהציון שלך גבוה יותר לפני הגשת התיק, כך הוא יהיה גבוה יותר לאחר הגשת התיק וקבלת הפטר.

חברות להסדרת חובות והאשראי שלך.

אנשים רבים מנסים לעשות כל שביכולתם כדי להימנע מפשיטת רגל, עבור חלק מהאנשים זה כולל התקשרות עם חברות המבטיחות תשלום נמוך יותר על ידי איחוד החוב שלהם. חברות אלו מגיעות במגוון טעמים. אבל זה נושא לפעם אחרת. מה שרבים מהם יעשו זה להתקשר איתך בהסדר שבו אתה משלם להם תשלום חודשי, ואז הם מחזיקים את הכסף עד שיש להם מספיק כדי להציע הצעה על כל חוב מסוים, או שהם משלמים תשלומים חודשיים קטנים לכולם של הנושים בבת אחת. הבעיה היא שזה לא מונע מאותם נושים לדווח שלילי ללשכות האשראי. זה גם לא בהכרח מונע מהנושים לתבוע אותך בבית המשפט במדינה, לקבל פסק דין ולעטר את שכרם. בעיה נוספת היא שאם הם אכן יסתפקו, זה יופיע כמוסדר עבור פחות מהסכום המלא, מה שפוגע בתוצאה שלך. נוסף על כך, אם תתפשרו, סביר להניח שתקבלו 1099 מהחברה וסביר להניח שתצטרכו לתבוע את הסכום שנמחל כהכנסה על המיסים שלכם. זה אומר שיהיה לך החזר קטן יותר או שתהיה חייב.

כמה זמן זה נשאר בדוח שלך ומה זה אומר לך?

קודם כל, אם אתה נמצא במצב כלכלי קשה ומתקשה לשלם את שכר הדירה או בתשלום הבית שלך, זה לא אמור להיות גורם בהחלטה שלך להגיש בקשה. עם זאת, כמה זמן זה נשאר בדוח שלך וכמה זמן סימון פשיטת הרגל משפיע עליך לרעה הם שני דברים שונים מאוד. אם אתה מגיש פשיטת רגל של פרק 7, זה בדרך כלל יישאר בדוח שלך במשך 10 שנים. אם תגיש פשיטת רגל של פרק 13, זה יישאר בדוח שלך למשך 7 שנים לאחר ביטול התיק. שבע עד עשר שנים נראות כמו זמן רב. זה הרבה זמן, אבל בתוך אותה תקופה של שבע עד עשר שנים אתה עדיין יכול לקנות מכוניות, בתים ולקבל אשראי. הכלל הוא כשנתיים לאחר פרק ז' ניתן לקבל הלוואת דירה (לעיתים שנה בלבד), כמעט מיד לאחר המקרה ניתן לקבל הלוואת רכב וכרטיסי אשראי. לא נורא נכון? כדאי לדרוך כאן בקלילות. תסתכל על ההצעות שאתה מקבל וקבל רק את הטובות ביותר, זה לא יעזור לך אם תתחיל להגיש בקשה לכרטיסים רבים בבת אחת, הגבל את זה לכרטיס אחד או שניים לכל היותר. מתי אתה יכול לקבל אשראי יהיה תלוי בהכנסה שלך ובציון האשראי שלך. ראיתי ללקוחות עם ציונים ב-500 לפני הגשת פרק 7 יש ציונים ב-700 שנה אחת לאחר שחרור התיק. מצד שני, ראיתי לקוחות אחרים עם ציונים נמוכים חוזרים כמה שנים מאוחר יותר ועדיין היו להם ציונים נמוכים. אז מה קורה שם?

כיצד לשפר את הציון שלך לאחר פשיטת רגל.

אם אתה עושה כפי שעשית ושום דבר אחר לא השתנה, ניקוד האשראי שלך כנראה לא ישתנה הרבה. הציון הנמוך ביותר שיכול להיות הוא בין 300 ל-403 בהתאם לסוג ציון ה-FICO. הגבוה ביותר שזה יכול להיות הוא בערך 850 אבל גם זה תלוי בסוג הציון. אם אתה לא משתמש באשראי הציון שלך לא הולך לשום מקום. אז מה אתה יכול לעשות? הדבר הראשון שאני ממליץ עליו הוא ללכת http://www.annualcreditreport.com ולקבל את שלושת הדוחות בחינם. זה משהו שאתה יכול לעשות פעם בשנה. ברגע שיש לך את אלה, תרצה לעיין בהם, אולי בעזרת עורך הדין שלך כדי לקבוע אם סוכנויות דיווח האשראי מדווחות כראוי על החובות שלך כפי שנפטרו בפשיטת רגל. אם הם לא מדויקים והם מסרבים לתקן את השגיאות, ייתכן שיש לך תרופות באמצעות תיק פשיטת הרגל הישן שלך, או עילת תביעה לפי חוק דיווח אשראי הוגן (FCRA). לאחר שהדוח שלך מסודר, אתה יכול להתחיל לבנות מחדש. רעיון טוב הוא להתחיל עם כרטיס אשראי מאובטח או עם כרטיס מותג חנות. עם כרטיס מאובטח, הנושה בדרך כלל הוריד לך $300.00 עד $500.00 וזה הופך למסגרת האשראי שלך. יש מעט מאוד סיכון לבעל הכרטיס כי יש לו את הביטחון של הפיקדון שלך, אבל היתרון עבורך הוא שהם ידווחו ללשכות האשראי. אם אתה זקוק לרכב, הלוואת רכב עם תשלום סביר היא עוד דרך מצוינת לשפר את ציון האשראי שלך כל עוד אתה מסוגל ולמעשה לבצע את התשלומים שלך בזמן. הנשק הסודי שלי לתיקון ניקוד האשראי הוא IBR. אם יש לך הלוואות סטודנטים פדרליות ואתה בעל הכנסה נמוכה או משכורת מחיה למשכורת, עליך לפחות לבדוק את התוכנית הזו. IBR ראשי תיבות של Income Based Repayment, ניתן להגיש בקשה לאתר הבא. https://studentaid.ed.gov/sa/repay-loans/understand/plans/income-driven. היתרון הגדול של תוכנית זו הוא שאנשים רבים שהגישו פשיטת רגל עשויים להיות זכאים לתשלומים של $0.00. אם אתה זכאי ואתה נרשם, ואושר לך לתשלום של $0.00 או כל תשלום שהוא, כל חודש שעובר בו אתה משלם את התשלום (כן, אפילו התשלום האפס דולר, אם אתה זכאי) הוא חודש שהמלווה שלך משקף כתשלום בזמן ללשכות האשראי. ככל שיש לך יותר תשלומים בזמן, ניקוד האשראי שלך ישתפר.

בהצלחה,

סטיבן פאלמר, Esq.

מורשה באוהיו ובוושינגטון



Source by Steven M Palmer

You may also like...

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר.